Позвоните Нам Сегодня +7 978 831 5033

Списание проблемной задолженности граждан

В этом разделе речь будет идти о способах списания проблемной кредиторской задолженности и решении вопроса с залоговым имуществом (если такое есть), которое было передано в обеспечении обязательств, а также с освобождением от денежных обязательств поручителя.

Для начала нам необходимо разобраться, что мы называем «проблемной» задолженность. Это кредиторская задолженность, которая возникает в ситуации:
— когда возникают финансовые затруднения с оплатой регулярного ежемесячного платежа по кредиту, и Вы после обращения в банк не смогли уладить эту проблему (сделать регулярный платеж для себя приемлемым) или чтобы Вам предоставили кредитные каникулы. Иными словами, от Вас требуют платить больше, чем у Вас есть возможности.
— когда Вы считаете экономически нецелесообразным в дальнейшем оплачивать кредит (по разным причинам), а Вам не предоставляется возможность самостоятельно реализовать (или выкупить) предмет залога (ипотеки) по приемлемой (рыночной) цене, а остаток задолженности по кредиту, которая в случае реализации залогового имущества, банк отказывается списать.

В данном разделе мы подробно рассказываем о том, какими способами можно списать проблемную кредиторскую задолженность, а также решить вопрос с залоговым имуществом (если такое было передано для обеспечения кредитов), и освободить от денежных обязательств поручителя.

Мы рекомендуем заниматься решением вопроса по списанию проблемной задолженности в следующих ситуациях:
— если платить по кредиту невыгодно или нет возможности (в результате снижения ежемесячного дохода плательщика), а долг все продолжает возрастать.
— если стоимость залогового (ипотечного) имущества, которое было передано в порядке обеспечения денежных обязательств по кредиту, стало гораздо ниже размера самого кредита.
— если задолженность по кредиту взыскивается в принудительном порядке с поручителя, а вы не можете погасить основной долг.
Увы, вышеописанные ситуации является типичными для многих граждан нашей страны, которые брали кредит в банке или другом финансовом учреждении.
И тогда возникает извечный вопрос ЧТО ДЕЛАТЬ? Как выйти из сложившейся ситуации. Если банк не желает предоставлять рассрочку или «кредитные каникулы», а требует всю сумму денег сразу. А тем более, когда банк уже обратился к Вам с иском в суд, а то и того хуже, уже есть решение суда о взыскании с Вас в пользу банка денежных сумм и открыто исполнительное производство.

Главное в этой ситуации не паниковать и не отчаиваться. Выход всегда есть. Главное это найти правильный подход как решить ситуацию. При этом для того чтобы получить реально действенные результаты в решении вопросов с проблемной кредиторской задолженность к каждой проблеме необходим индивидуальный подход и персональное ее изучение.

Исходя из практики решения подобных вопросов, основным реально действенным инструментом является применение процедуры несостоятельности должника (банкротства). Главным аргументов в ее пользу является, то что для ее применения необязательно согласие банка, мы можем ее осуществлять полностью контролируя и управляя процессом

Сразу для того чтобы не пугать читателя, хочу его успокоить, что в слове «банкротство» ничего страшного и криминального нет. Это абсолютно законный рыночный механизм, который позволяет, цивилизовано урегулировать возникшую ситуацию с проблемной кредиторской задолженностью, и используется практически во всех странах мира.

Для лучшего понимания читателей, которые незнакомы с процедурой несостоятельности (банкротства) хочу рекомендовать для получения общего представления о ней посетить раздел сайта Что такое банкротство?

Теперь поговорим о том, как правильно использовать этот инструмент (банкротство) для списания долга гражданина, который нам предоставил законодатель.

Применив процедуру несостоятельности (банкротства) гражданина можно достичь решения вопроса с проблемной задолженностью в таких ситуациях:

1: Экономическая нецелесообразность погашения кредита. При этом есть желание выкупить свое залоговое имущество по нормальной рыночной цене.
Если сумма залогового имущества, которое было передано в обеспечение по кредиту, значительно ниже суммы самого кредита, то я предлагаю такой вариант списания долгов: выкуп залогового имущества по ценам максимально близким к рыночным (это происходит в рамках процедуры банкротства); та часть кредитной задолженности, которая останется — списывается. При этом этот вариант можно растянуть во временных рамках от 3-х до 5-ти лет для того чтобы собрать необходимую сумму денег.
2: Финансовое учреждение уже взыскало с Вас и (или) поручителя задолженность по просроченному банковскому кредиту и обратило исполнительный документ ко взысканию (открыто исполнительное производство).
Даже на этом этапе можно при помощи процедуры несостоятельности (банкротства) освободить себя и поручителя от задолженности по кредиту. Как уже говорилось выше, цель процедуры банкротства – это полное прекращение обязательств по кредитному договору. Моментом прекращения денежных обязательств у гражданина является вступление определения арбитражного суда о завершении процедуры ликвидации в законную силу. С этого момента фактически поручитель освобождается от исполнения своих обязательств. Однако, для поручителя это еще не конец всех тяжб. Для освобождения себя от «бремени» денежных обязательств необходимо обратится в суд с иском о признании договора поруки прекращенным, вследствие прекращения основного обязательства.

Преимущества процедуры несостоятельности (банкротства):
1. Введение моратория на удовлетворение требования кредиторов. Это означает, что все проценты и штрафные санкции на непогашенное тело кредита прекращают начисляться, а также не начисляются пени и штрафы за несвоевременное исполнение денежных обязательств.
2. Прекращение всех исполнительных производств, которые открыты в отношении гражданина, и как следствие прекращение реализации залогового имущества. Если суммы задолженности по кредитам или иным денежным обязательствам с Вас взысканы решением суда и судебные приставы открыли исполнительное производство, то согласно Методических рекомендациях «По исполнению исполнительных документов при введении в отношении должника процедур банкротства», утвержденных приказом Федеральной службы судебных приставов — главного судебного пристава Российской Федерации № 02-1 от 30.06.2010 года, согласно которых после завершения конкурсного производства гражданин считается свободным от исполнения всех оставшихся неудовлетворенными обязательств, за исключением требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, судебных расходов по делу о банкротстве, если их за должника понес арбитражный управляющий или иное лицо, а также оставшихся непогашенными текущих платежей. После вынесения арбитражным судом определения о завершении конкурсного производства судебный пристав-исполнитель запрашивает у суда копии документов, подтверждающих погашение требований конкурсных кредиторов.  На основании данных документов судебный пристав-исполнитель оканчивает исполнительные производства в порядке, предусмотренном п. 1 ч. 1 ст. 47 Закона об исполнительном производстве. В случаях, когда требования конкурсных кредиторов не были удовлетворены в полном объеме по причине недостаточности имущества должника, судебный пристав-исполнитель в порядке, предусмотренном п. 4 ч. 1 ст. 43 Закона об исполнительном производстве, обращается в суд, рассматривающий дело о банкротстве, с заявлением о прекращении исполнительных производств в связи с завершением конкурсного производства и погашением требований конкурсных кредиторов. В случае отказа суда в прекращении исполнительного производства судебный пристав-исполнитель оканчивает исполнительное производство на основании ст. 46 Закона об исполнительном производстве со ссылкой на п. 9 ст. 142 Закона о банкротстве и указанием на невозможность предъявления исполнительного документа к исполнению в дальнейшем.
Это фактически означает, что данную сумму с Вас не имеют правовых оснований взыскать, и от этого долга для Вас не возникнет никаких «неприятных» последствий.
3. Полный контроль над реализацией залогового имущества, включая стоимость реализации и покупателя. Как он реализуется будет расписано ниже, а также в иных специализированных разделах сайта.
4. Окончательное списание всей непогашенной денежной задолженности по всем договорным (в том числе кредитным обязательствам). В том числе это касается и поручителей по кредиту. Дело в том, что у многих существуют ошибочные взгляды на предмет того, что после того как банк или иное финансовое учреждение взыскало с него и (или) его поручителя задолженность по кредиту, то Ваши с поручителем обязательства по кредитным договорам прекратились. Однако это далеко не так. Само по себе решение суда не прекращает взятых Вами на себя обязательств перед банком, поэтому через определенный промежуток времени банк имеет право снова подать на Вас и поручителя в суд и взыскать до начисленную задолженность по процентам, пене и иных штрафных санкций. И так будет продолжаться до того времени пока Вы не расторгнете кредитный договор с банком (возможно даже и в судебном порядке) или не закончиться срок действия этого договора. Применение процедуры банкротства решает и этот вопрос, т.к. после признания гражданина банкротом и открытии конкурсного производства срок исполнения его договорных обязательств (в том числе кредитных), считается таким что наступил. Или говоря простыми словами, действие всех договоров (в том числе и кредитных) завершено.
5. Если банк или иное финансовое учреждение уже взыскали с Вас и поручителя задолженность по кредиту и открыто исполнительное производство, то после процедуры банкротства основного заемщика возникают правовые основания ставить вопрос о прекращении договора поруки и освобождения поручителя от уплаты задолженности по кредиту.

Теперь рассмотрим подробно порядок признания гражданина банкротом, реализацию его имущества (в том числе и залогового)
Согласно статье 213.24.  Закона арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случае, если:
  гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом;
собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, за исключением случая, предусмотренного пунктом 4 статьи 213.17 настоящего Федерального закона;
  арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина;  производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в случаях, установленных пунктом 3 статьи 213.29 или пунктом 7 статьи 213.31 настоящего Федерального закона;
   в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

 В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. Указанный срок может продлеваться арбитражным судом в отношении соответственно гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, индивидуального предпринимателя по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве.
Сопровождает процедуру банкротства гражданина арбитражный управляющий, который носит статус в процедуре — финансового управляющего.
При принятии решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд утверждает в качестве финансового управляющего для участия в процедуре реализации имущества гражданина лицо, исполнявшее обязанности финансового управляющего и участвовавшее в процедуре реструктуризации долгов гражданина, если иная кандидатура к моменту признания гражданина банкротом не будет предложена собранием кредиторов.
В ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 настоящего Федерального закона. Пропущенный кредитором по уважительной причине срок закрытия реестра может быть восстановлен арбитражным судом.
В статье  213.25.  Закона установлено какое именно имущества гражданина подлежит реализации реализации в случае признания его  банкротом и введения реализации имущества гражданина. А именно все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей.
Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано.
Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
Определение об исключении имущества гражданина из конкурсной массы или об отказе в таком исключении может быть обжаловано.
В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
Какие привилегии и права у гражданина возникают с момента признания его банкротом.
С даты признания гражданина банкротом:
 — все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;
 — сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;
 — регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего. Поданные до этой даты заявления гражданина не подлежат исполнению;
 — исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;
должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства.
 Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина:
 распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях;
открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;
 осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников;
 ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах.
 
Порядок реализации имущества граждан (в том числе залогового) в рамках процедуры банкротства.
Как происходит процедура реализации имущества должников в процедурах банкротства (в том числе и залогового) детально описано в разделе Особенности реализации имущества в процедурах банкротства

Поэтому здесь мы лишь коротко остановимся на некоторых ее особенностях. 

Особенности реализации имущества гражданина, признанного банкротом описаны в статье 213.26. Закона, где установлено, что в течение одного месяца с даты окончания проведения описи и оценки имущества гражданина финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества. Данное положение утверждается арбитражным судом и должно соответствовать правилам продажи имущества должника, установленным статьями 110, 111, 112, 139 настоящего Федерального закона.
Об утверждении положения о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина и об установлении начальной цены продажи имущества выносится определение. Указанное определение может быть обжаловано.
В отношении имущества, находящегося за пределами Российской Федерации, выносится отдельное определение, исполнение которого осуществляется по правилам процессуального законодательства государства, на территории которого это имущество находится, или в соответствии с международными договорами Российской Федерации с государством, на территории которого это имущество находится.
Оценка имущества гражданина, которое включено в конкурсную массу в соответствии с настоящим Федеральным законом, проводится финансовым управляющим самостоятельно, о чем финансовым управляющим принимается решение в письменной форме. Проведенная оценка может быть оспорена гражданином, кредиторами, уполномоченным органом в деле о банкротстве гражданина.
Собрание кредиторов вправе принять решение о проведении оценки имущества гражданина, части этого имущества, включенных в конкурсную массу в соответствии с настоящим Федеральным законом, с привлечением оценщика и оплатой расходов на проведение данной оценки за счет лиц, голосовавших за принятие соответствующего решения.
Имущество гражданина, часть этого имущества подлежат реализации на торгах в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, если иное не предусмотрено решением собрания кредиторов или определением арбитражного суда. Драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает сто тысяч рублей, и вне зависимости от стоимости недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 819 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 138 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящим пунктом.
Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества.
В случае наличия разногласий между конкурсным кредитором по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, и финансовым управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, по результатам рассмотрения которого арбитражный суд выносит определение об утверждении порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога, которое может быть обжаловано.
Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и (или) права требования к третьим лицам и кредиторы откажутся от принятия указанных имущества и (или) прав требования в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанными имуществом и (или) правами требования. При этом имущество, составляющее конкурсную массу и не реализованное финансовым управляющим, передается гражданину по акту приема-передачи. В этом случае пункт 1 статьи 148 настоящего Федерального закона не применяется.
О проведении описи, оценки и реализации имущества гражданина финансовый управляющий обязан информировать гражданина, конкурсных кредиторов и уполномоченный орган по их запросам, а также отчитываться перед собранием кредиторов. В случае выявления нарушений гражданин, конкурсный кредитор или уполномоченный орган вправе оспорить действия финансового управляющего в арбитражном суде.
В конкурсную массу банкрота также включается и совместное имущество супругов, которое должно реализовываться в рамках процедуры банкротства. Особенностью реализации в процедуре банкротства совместного имущества супругов, является то, что супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.
 
И теперь самое главное, ради чего мы затевали эту всю процедуру банкротства — это списание задолженности по долгам. Порядок освобождения гражданина от исполнения своих обязательств, регламентирован статьей  213.28.  Закона, согласно которой после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее — освобождение гражданина от обязательств).
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.
Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:
 1) вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
 2) гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
 3) доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.
Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
 
 Завершение процедуры банкротства и вынесение арбитражным судом соответствующего определения влечет за собой целый ряд правовых последствий, которые  указаны в статье 213.30 Закона, согласно которой:
 1) в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
  2) в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
 3) в случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.
Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.
 4) в течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
 
 Рекомендации!!! Не пускайте на самотек ситуацию по решению вопросов с проблемными кредитами. Наивно полагать, что если Вы сейчас не можете платить по кредиту (или считаете это нецелесообразным), а исполнительная служба не может сегодня взыскать с Вас долг, то о Вас вскоре непременно забудут и спишут долг сами по себе, или Вам все просто «сойдет с рук» и ничего страшного в будущем не будет, а те кто пытается как-то разрешить ситуацию с проблемным долгом – трусы и паникеры, которые «не умеют жить». С позиции профессионалов, работающими с проблемными долгами, такие рассуждения — это глубокое заблуждение, исходя из следующего:
Во-первых, ни долг, ни что-либо иное, в этом мире само по себе «исчезнуть» не может. Ваши долги могут быть проданы другим компаниям, в том числе коллекторским, которые явно про Вас «не забудут», и которые для достижения своих целей пойдут на любые методы, в том числе, которые находятся на гране и «вне» закона. Все зависит от того, кому и сколько Вы будете должны.
Во-вторых, в прессе часто можно встретить информацию о том, что банки «на радостях» или по иным причинам списали проблемные кредиты на миллиарды гривен. Однако, умалчивается лишь один факт, то это было сделано только после того, как заемщик (предприятие или физическое лицо-предприниматель) признаны банкротами. Любому финансовому учреждению для списания с Вас долга по кредиту необходимо «правовое основание» документ, без которого списание долга невозможно в принципе. Если Вам будут предлагать списать часть долга взамен на погашение иной части это, скорее всего, очередной обман и ловушка, преследующая за собой цель взыскания с Вас денежных средств, а пути достижения это цели для банка безразличны.
В-третьих, дополнительным аргументом того, что «просто так», с Вас долг не спишут и не «забудут», может служить понимание истинных целей и задач кредитно-финансовой системы, и об ее «хозяевах».
В-четвертых, не секрет, что в недалеком будущем законодательно введут уголовную ответственность за невыплату банковского долга, а о тех последствиях, которые будут ожидать нерадивого или «наивного» заемщика, который не оплачивает банковский кредит, или считает, что все пройдет «само собой» лучше говорить не будем.
Помните, избавиться от задолженности по кредиту и прекратить начисления процентов, штрафов и пеня без согласия банка возможно только в случае применения процедуры несостоятельности (банкротства)!!!!

Так что, как говориться, Ваша судьба в Ваших руках.
Если Вы проявили заинтересованность в моих профессиональных услугах, то можете воспользоваться любыми удобными для Вас средствами связи, указанными на сайте. 

ВНИМАНИЕ. Мы предоставляем услуги по списанию проблемной кредиторской задолженности граждан по всей территории Российской Федерации, независимо от того в каком регионе России Вы проживаете.